Osiguranje doma od potresa

Veliki potresi ostavljaju za sobom strukturna oštećenja, pucanje zidova i instalacija te gubitak upotrebljivosti doma. Upravo zato je osiguranje od potresa ključni dio osiguranja imovine za kuće i stanove. Pravilno ugovorena polica smanjuje financijski teret i omogućuje bržu sanaciju štete uzrokovane potresom.

Što pokriva osiguranje od potresa

Standardna polica osiguranja imovine često nudi potres kao dodatni rizik, a praktične korake ugovaranja detaljnije obrađuje članak Kako se osigurati od potresa. Pokrića se razlikuju po osiguravateljima, no najčešće uključuju:

• oštećenja nosive konstrukcije, zidova, krovne konstrukcije i dimnjaka

• oštećenja završnih obloga, podova, stolarije i instalacija

• naknadu za privremeni smještaj ako je objekt neupotrebljiv

• troškove raščišćavanja ruševina i zbrinjavanja otpada

U pravilu se štite i pomoćni objekti, garaže i gospodarske zgrade, ako su navedeni u polici. Kućanski aparati i namještaj mogu biti osigurani kao „sadržaj doma“, što je korisno kada potres izazove oštećenja inventara.

Uvjeti osiguranja koji čine razliku

Tri su stavke presudne pri ugovaranju:

• Osigurana svota: Treba odražavati stvarnu, odnosno zamjensku vrijednost objekta. Podosiguranje znači da će isplata biti razmjerno umanjena.

• Franšiza za potres: Potresi gotovo uvijek imaju postotnu franšizu (npr. 2–10% osigurane svote). Viša franšiza smanjuje premiju, ali povećava vaš vlastiti udio u šteti.

• Građevinski standard i starost objekta: Materijali, broj etaža i seizmička zona utječu na procjenu rizika i cijenu.

Pažljivo pročitajte posebne uvjete, ponekad je potrebna doplatna klauzula kako bi potres bio aktivno pokriće na polici osiguranja.

Kako se formira cijena police

Premija ovisi o seizmičkoj zoni, konstrukciji (zidana, armiranobetonska, montažna), površini, dodatnim pokrićima i iznosu franšize.

Obnovljeni ili seizmički ojačani objekti često dobivaju povoljniju tarifnu kategoriju, dok kulturna dobra, kuće s potkrovljem bez serklaža i starije zgrade nose viši rizik. Za stanove u višestambenim zgradama premija je obično niža nego za samostojeće kuće, ali to ovisi o ukupnoj osiguranoj svoti i konstrukciji objekta.

Što često nije pokriveno

Osiguravatelji mogu isključiti štete koje nisu izravna posljedica potresa, primjerice vlagu bez konstruktivnog oštećenja, estetske nedostatke ili prethodna oštećenja. Ako je objekt već oštećen ili neodržavan, dio štete može biti odbijen. Vrijedi provjeriti pokriće za klizanje tla i odrone jer se ti rizici nekad ugovaraju zasebno.

Postupak prijave štete

Brza i uredna dokumentacija skraćuje vrijeme obrade:

1. Osigurajte sigurnost ukućana i isključite plin, struju i vodu ako postoji opasnost.

2. Fotografirajte oštećenja prije sanacije i sačuvajte račune za hitne intervencije.

3. Prijavite štetu osiguravatelju u roku navedenom u uvjetima osiguranja.

4. Omogućite izlazak procjenitelja i pripremite dokaz o vlasništvu, tlocrt ili troškovnik rekonstrukcije ako je potreban.

Dobro je znati da se privremene mjere (npr. zaštita krovišta) obično priznaju, ali je važno čuvati račune izvođača.

Kako odrediti osiguranu svotu bez podosiguranja

Polazite od troška zamjenske gradnje po kvadratu za sličan objekt i dodajte trošak projektiranja, priključaka i pristupa gradilištu. Za stanove je dovoljno voditi se tržišnom vrijednošću opreme i završnih radova u interijeru te udjelom zajedničkih dijelova zgrade. Dobro je uključiti indeksaciju kako bi osigurana svota pratila rast cijena materijala i rada.

Primjer primjene franšize

Ako je osigurana svota kuće 200.000 €, a ugovorena franšiza za potres 5%, vaš udio u svakoj priznatoj šteti je 10.000 €. Kod štete procijenjene na 60.000 €, osiguratelj isplaćuje 50.000 €, a 10.000 € snosite sami. Zbog toga visina franšize mora biti usklađena s vašim financijskim mogućnostima i prihvatljivim rizikom.

Uloga stručnog savjetovanja

Razlike među uvjetima osiguranja, kombinacijama pokrića i visinama franšiza velike su i često nisu očite na prvi pogled. Stručno, nepristrano savjetovanje pomaže uskladiti osiguranje kuće od potresa s realnim rizikom, optimizirati premiju i pametno uklopiti dodatna pokrića u širu financijsku sliku kućanstva.

Za više informacija o tome kako odabrati najbolju opciju za osiguranje vaše imovine i druge vrste osigurateljskih usluga, posjetite Moje Osiguranje.

Napomena: naša usluga za vas je u potpunosti besplatna.