Kada osiguranje plaća štetu kod prokišnjavanja krova?

Mokra mrlja na stropu nakon obilne kiše ne znači automatski da će osiguranje platiti popravak. Najvažnije je utvrditi zašto je krov počeo prokišnjavati.

Ako je ispravan i redovito održavan krov iznenada oštetila oluja, tuča, požar ili drugi ugovoreni rizik, šteta može biti pokrivena policom. Ako voda prodire zbog dotrajalog crijepa, oštećene hidroizolacije ili dugotrajnog neodržavanja, trošak se u pravilu smatra održavanjem nekretnine.

Kada osiguranje može pokriti štetu na krovu?

Osiguranje imovine namijenjeno je prvenstveno štetama koje nastanu naglo i neočekivano zbog rizika navedenog u polici. Kod prokišnjavanja krova to, primjerice, može biti situacija u kojoj:

• olujni vjetar podigne ili razbije crijep

• tuča ošteti krovni pokrov

• stablo ili grana padnu na krov

• požar ošteti krovnu konstrukciju

• težina snijega prouzroči oštećenje, ako je taj rizik ugovoren

• kroz novonastali otvor nakon osiguranog događaja kiša prodre u kuću ili stan.

U takvom slučaju polica može obuhvatiti popravak oštećenog dijela krova, ali i posljedičnu štetu na stropovima, zidovima, podovima ili stvarima u kućanstvu. Što će točno biti priznato ovisi o ugovorenom paketu, osiguranim predmetima, limitima, franšizi i uvjetima osiguranja.

Važno je razlikovati oluju od obične ili obilne kiše. Sama činjenica da je voda ušla tijekom nevremena nije uvijek dovoljna. Pojedine police oluju, tuču i prodor oborinskih voda tretiraju kao različite rizike, a pokriće za neočekivane padaline može imati posebne uvjete ili ograničenja.

Kada je prokišnjavanje posljedica održavanja?

Ako je glavni uzrok štete postupno propadanje krova, osiguratelj će zahtjev najčešće odbiti. To se obično odnosi na:

• dotrajali, pomaknuti ili ranije napuknuti crijep

• istrošenu hidroizolaciju ravnog krova

• koroziju lima i oluka

• neočišćene ili začepljene odvode

• loše brtvljenje oko dimnjaka i krovnih prozora

• građevinske nedostatke ili loše izvedene radove

• vlagu i kapanje koji se ponavljaju dulje vrijeme

• ranije uočeno oštećenje koje nije sanirano.

Osiguranje ne služi kao zamjena za obnovu starog krova. Ako krov već dulje prokišnjava pri svakoj jačoj kiši, to je snažan pokazatelj da uzrok nije jedan iznenadan događaj, nego stanje krova.

Može li biti pokrivena šteta u kući, iako popravak krova nije?

Može, ali ne automatski. Osiguratelj odvojeno procjenjuje uzrok, oštećenje krova i posljedice prodora vode. Zato je moguće da određeni dio štete bude pokriven, a drugi ne bude.

Primjerice, ako je oluja oštetila redovito održavan krov, polica može pokriti oštećeni krov i svježe nastalu štetu na stropu. Ako je voda prošla kroz staru i ispucalu hidroizolaciju, osiguratelj može zaključiti da su i popravak krova i oštećenja u unutrašnjosti posljedica dotrajalosti. Presudni su točan uzrok štete i sadržaj konkretne police, a ne samo mjesto na kojem se pojavila mokra mrlja.

Što učiniti čim primijetite da krov prokišnjava?

Prvo spriječite povećanje štete, ali pritom ne ugrožavajte vlastitu sigurnost. Ne penjite se na mokar krov tijekom nevremena.

Zatim napravite sljedeće:

1. Fotografirajte i snimite mjesto prodora vode, mokre zidove, stropove, stvari i vidljiva oštećenja krova.

2. Zabilježite datum i vrijeme kada ste primijetili štetu te kakvi su bili vremenski uvjeti.

3. Premjestite namještaj i druge stvari na sigurno te postavite posude za vodu ako to možete učiniti bez opasnosti.

4. Prijavite štetu osiguratelju što prije i slijedite njegove upute.

5. Sačuvajte oštećene dijelove, račune i dokaze o hitnim radovima.

6. Zatražite od krovopokrivača nalaz ili ponudu u kojoj je, ako je moguće, opisan uzrok oštećenja.

Hitne mjere kojima se sprječava daljnje povećanje štete treba poduzeti odmah. Međutim, s trajnim popravkom, osim kada je nužan radi sigurnosti ili sprečavanja veće štete, pričekajte upute osiguratelja ili pregled procjenitelja.

Koji dokazi mogu pomoći kod prijave štete?

Kod prokišnjavanja se često postavlja pitanje je li krov oštećen upravo tijekom prijavljenog nevremena ili je problem postojao i ranije.

Korisno je priložiti:

• fotografije krova i unutarnjih oštećenja neposredno nakon događaja

• ranije fotografije koje pokazuju stanje nekretnine

• račune za održavanje ili prethodne popravke krova

• opis ili nalaz majstora

• podatke o vremenskim prilikama na dan nastanka štete

• račune za nužne mjere zaštite i sanaciju.

Fotografije same mokre mrlje često nisu dovoljne. Mnogo je važnije dokumentirati oštećenje kroz koje je voda ušla i okolnosti u kojima je ono nastalo.

Što ako prokišnjava krov stambene zgrade?

Krov je u stambenoj zgradi u pravilu zajednički dio, pa o problemu treba odmah obavijestiti predstavnika suvlasnika i upravitelja. Oni trebaju provjeriti postoji li zajednička polica zgrade i organizirati pregled te nužne radove.

Zajednička polica i vlastita polica stana ne moraju pokrivati iste stvari. Polica zgrade može se odnositi na građevinski dio, dok vlastita polica vlasnika ili najmoprimca može uključivati unutarnje uređenje i stvari kućanstva. Zato štetu ponekad treba prijaviti na obje police, a osiguratelji će utvrditi što pripada kojem pokriću.

Kako smanjiti mogućnost odbijanja štete?

Krov treba redovito pregledavati, osobito prije jeseni i nakon jačeg nevremena. Na vrijeme zamijenite oštećeni crijep, očistite oluke i odvode, provjerite limene opšave te sanirajte prve znakove vlage. Kod ravnih krovova posebno je važno pratiti stanje hidroizolacije i odvodnje.

Prilikom ugovaranja police nemojte gledati samo cijenu. Provjerite jesu li osigurani građevinski dio i stvari kućanstva, koji su rizici uključeni, postoji li pokriće za prodor oborinskih voda, koliki su limiti te sudjelujete li u šteti kroz franšizu.

Osiguranje može platiti štetu kada je prokišnjavanje neposredna posljedica iznenadnog i ugovorenog događaja, ali neće financirati zamjenu krova koji je propao zbog starosti, nedostataka ili neodržavanja.

Prije ugovaranja ili obnove police usporedite pokrića, a ne samo premiju. Na stranici Moje osiguranje možete zatražiti usporedbu ponuda osiguranja imovine i provjeriti koja pokrića najbolje odgovaraju vašoj kući ili stanu. Možete nam se i javiti na info@mojeosiguranje.hr ili na 021 77 55 11.

Napomena: naša usluga za vas je u potpunosti besplatna.