Kako franšiza u kasku utječe na isplatu štete

Franšiza u kasko osiguranju jedan je od ključnih pojmova koji izravno utječe na to koliko će osiguranik dobiti nakon prijave štete i koliku će premiju plaćati tijekom trajanja police. Iako se često promatra samo kao stavka u ugovoru, franšiza zapravo određuje raspodjelu troška između osiguratelja i vlasnika vozila.

Najjednostavnije rečeno, franšiza je dio štete koji snosi osiguranik. Kada nastane nezgoda, oštećenje vozila ili drugi pokriveni slučaj iz kasko police, osiguranje ne isplaćuje uvijek puni iznos štete. U određenim uvjetima od ukupnog iznosa odbija se unaprijed ugovoreni dio, odnosno iznos franšize.

Što je franšiza i zašto postoji

Kod ugovaranja kasko osiguranja osiguravajuća kuća procjenjuje rizik povezan s vozilom, vozačem, načinom korištenja automobila i mogućnošću nastanka štete. Franšiza služi kao mehanizam kojim se dio tog rizika prenosi na osiguranika.

To u praksi ima dvije važne posljedice. Prva je da premija često može biti niža ako je ugovorena franšiza viša. Druga je da će u slučaju štete osiguranik sudjelovati u trošku popravka ili naknade.

Takav model posebno je čest kod kasko police jer se njime smanjuje broj prijava manjih oštećenja i potiče odgovornije korištenje vozila. Zato franšiza nije nužno nepovoljna stavka; ona može biti koristan alat za prilagodbu odnosa između cijene police i razine zaštite.

Kako franšiza utječe na isplatu štete

Utjecaj franšize na isplatu štete najlakše je razumjeti kroz jednostavan primjer. Ako je na vozilu nastala šteta u iznosu od 1000 eura, a ugovorena franšiza iznosi 200 eura, osiguranje će u pravilu isplatiti ili priznati 800 eura, dok preostalih 200 eura snosi osiguranik.

Ako je šteta manja od ugovorene franšize, primjerice 150 eura, tada osiguranik uglavnom sam podmiruje cijeli trošak. Upravo zato je važno razumjeti ne samo da franšiza postoji, nego i koliki je njezin konkretan iznos te odnosi li se na svaku štetu ili samo na određene vrste rizika.

Kod većih oštećenja utjecaj franšize može biti manje osjetan, ali kod manjih popravaka razlika postaje vrlo vidljiva. Zato izbor između niže premije i manjeg vlastitog sudjelovanja treba uskladiti s vrijednošću vozila, navikama vozača i očekivanim troškovima održavanja.

Najčešće vrste franšize u kasko osiguranju

U praksi postoji više modela, a uvjeti ovise o konkretnoj polici i osiguratelju. Najčešće se susreću sljedeće vrste franšize:

Odbitna franšiza

Kod ovog modela od svake priznate štete odbija se unaprijed ugovoren iznos ili postotak. To je najčešći oblik koji korisnici povezuju s pojmom franšize u kasku.

Integralna franšiza

Kod integralne franšize osiguranje ne pokriva štetu do određenog praga, ali ako je šteta veća od tog praga, može se priznati puni iznos prema uvjetima police. Ovaj model nije uvijek prisutan, ali može biti povoljan u određenim okolnostima.

Postotna i fiksna franšiza

Franšiza može biti određena kao fiksni novčani iznos ili kao postotak vrijednosti štete. Fiksna franšiza donosi veću predvidljivost, dok postotna može biti osjetno veća kod ozbiljnijih oštećenja vozila.

Na što treba paziti u ugovoru

Mnogi osiguranici tek nakon nezgode primijete da nisu detaljno proučili uvjete police. Upravo zato ugovor o kasko osiguranju treba pažljivo čitati, osobito dio koji se odnosi na franšizu, pokrivene rizike i isključenja.

Važno je provjeriti:

• primjenjuje li se franšiza na svaku štetu

• razlikuje li se iznos franšize ovisno o vrsti događaja

• postoji li posebna franšiza za krađu, vandalizam ili lom stakla

• može li se ugovoriti polica bez franšize

• kako franšiza utječe na ukupnu cijenu osiguranja

Nije isto ugovoriti kasko za novo vozilo visoke vrijednosti i za stariji automobil koji se koristi povremeno. U prvom slučaju manja ili nikakva franšiza može imati više smisla, dok kod drugog vozač može svjesno prihvatiti veći vlastiti trošak kako bi smanjio premiju.

Kada je veća franšiza isplativa

Veća franšiza može biti razuman izbor za vozače koji rijetko prijavljuju štetu, imaju sigurno parkiralište, voze oprezno i žele povoljnije kasko osiguranje. U takvom slučaju niža cijena police tijekom godine može nadoknaditi činjenicu da će u eventualnoj nezgodi sami snositi dio troška.

S druge strane, ako se vozilo svakodnevno koristi u gradskoj vožnji, na uskim parkiralištima ili na duljim relacijama, rizik od manjih oštećenja, ogrebotina i prometnih nezgoda obično je veći. Tada previsok iznos franšize može značiti da osiguranik često ostaje bez stvarne koristi od police kod manjih, ali čestih šteta.

Odnos između premije i razine zaštite

Kod odabira kasko osiguranja nije dovoljno gledati samo ukupnu cijenu. Niža premija ne znači automatski i bolju ponudu, osobito ako je ugovorena franšiza visoka. Stvarna vrijednost osiguranja vidi se tek kada nastane šteta i kada treba utvrditi koliko osiguranje zaista pokriva.

Zato je korisno usporediti nekoliko elemenata istovremeno: opseg pokrića, iznos franšize, način obračuna štete, uvjete popravka i moguće dodatne pogodnosti. Tek tada vozač može procijeniti odgovara li mu određena polica i koliko ga može stajati stvarni rizik, a pritom može pomoći i kasko s franšizom.

Kod kvalitetno odabranog rješenja kasko nije samo formalna zaštita, nego financijska sigurnost u situacijama kada oštećenje vozila može stvoriti neočekivan i značajan trošak. Upravo zato razumijevanje franšize pomaže da osiguranje bude ugovoreno promišljeno, u skladu s potrebama vozača, vrijednošću vozila i načinom na koji se automobil koristi.

Ako imate dodatnih pitanja ili trebate pomoć u odabiru najbolje opcije, možete nam se javiti na info@mojeosiguranje.hr ili nas nazvati na broj 021 77 55 11.

Napomena: naša usluga za vas je u potpunosti besplatna.