Kada se isplati ugovaranje osiguranja od potresa?

Osiguranje od potresa najviše smisla ima onda kada bi posljedice jednog događaja mogle ozbiljno ugroziti vrijednost nekretnine i financijsku stabilnost vlasnika. Kod stana ili kuće to nije sporedan trošak, nego odluka koja određuje tko snosi veliki iznos sanacije, vlasnik ili osiguranje.

Potres je specifičan rizik jer se događa rijetko, ali kada nastupi, šteta može biti velika i skupa za obnovu. Napuknuti zidovi, oštećen dimnjak, urušeni dijelovi konstrukcije, oštećen krov ili instalacije često znače mnogo više od kozmetičkog popravka. Upravo zato klasična polica osiguranja imovine nije uvijek dovoljna ako ne uključuje i posebno pokriće za potres.

Što zapravo pokriva osiguranje od potresa

Kod ugovaranja police najvažnije je razumjeti što je predmet osiguranja. U praksi se osiguranje imovine najčešće odnosi na građevinski dio objekta, odnosno konstrukciju, zidove, stropove, podove, krov i ugrađene elemente. Kod nekih paketa moguće je dodatno ugovoriti i pokriće za opremu, namještaj ili druge dijelove doma, ali to ovisi o uvjetima police.

Najveća pogreška nastaje kada vlasnik pretpostavi da svaka polica automatski pokriva štetu nastalu uslijed potresa. To često nije slučaj. Potres se u osiguranju obično tretira kao dodatni rizik, pa ga treba posebno ugovoriti. Zato je važno provjeriti uključuje li polica upravo tu vrstu pokrića, koliki je osigurani iznos i postoje li ograničenja isplate.

Kada se ugovaranje stvarno isplati

Osiguranje od potresa posebno se isplati u nekoliko jasnih situacija. Prva je kada je nekretnina veće vrijednosti, a vlasnik nema dovoljno vlastite pričuve za ozbiljniju sanaciju. Druga je kada je riječ o starijoj gradnji, gdje je veća vjerojatnost da će šteta na konstrukciji biti izraženija. Treća je kada se nekretnina nalazi na području gdje je seizmički rizik viši ili je potres već bio prisutan u novijoj prošlosti.

Za vlasnika stana u zgradi dodatni je faktor i ovisnost o zajedničkoj obnovi. Ako zgrada pretrpi oštećenja, trošak sanacije ne pogađa samo jedan stan, nego cijeli objekt. U takvom slučaju vlastita polica može biti važna zaštita od neplaniranog financijskog opterećenja.

Kod obiteljskih kuća korist je često još očitija. Kuća kao samostalna nekretnina izloženija je punom trošku obnove, osobito ako dođe do oštećenja nosivih zidova, krovišta ili dimnjaka. Kada bi popravak zahtijevao desetke tisuća eura, godišnja premija osiguranja postaje razmjerno mali trošak u odnosu na mogući gubitak.

Koliko cijena police stvarno znači

Mnoge zanima samo cijena, ali kod ove vrste osiguranja važniji je odnos između premije i mogućeg troška sanacije. Niska premija nema stvarnu vrijednost ako je pokriće ograničeno ili ako osigurani iznos ne odgovara realnoj vrijednosti objekta.

Na visinu police utječu različiti čimbenici: vrsta objekta, starost nekretnine, lokacija, površina, procijenjena vrijednost, odabrano pokriće i eventualna franšiza. Drugim riječima, nije dovoljno pitati koliko košta osiguranje od potresa, nego što se za tu cijenu stvarno dobiva.

Dobar primjer je stan manje kvadrature u novijoj zgradi i kuća starije gradnje na području povećanog rizika. Iako obje nekretnine mogu imati istu osnovnu namjenu, razina izloženosti i mogući iznos štete bit će različiti, pa će i premija osiguranja biti drukčije određena.

Tko bi posebno trebao razmotriti ovu policu

Ova vrsta pokrića ima posebno smisla za:

• vlasnike stanova koji nemaju rezervu za veće građevinske radove

• vlasnike kuća kod kojih bi obnova konstrukcije bila financijski zahtjevna

• osobe koje otplaćuju stambeni kredit i žele dodatno zaštititi svoju imovinu

• najmodavce kojima je važno očuvati vrijednost nekretnine

• vlasnike starijih objekata kod kojih je osjetljiviji građevinski dio

Za takve korisnike osiguranje nije formalnost, nego alat za očuvanje vrijednosti onoga što je često stvarano godinama.

Na što treba paziti prije ugovaranja

Prije odluke korisno je tražiti jasna objašnjenja bez fokusiranja samo na najnižu cijenu. Ključna pitanja su: što je točno pokriveno, koliki je osigurani iznos, odnosi li se pokriće samo na građevinski dio ili i na druge elemente, postoje li isključenja i kako izgleda prijava štete.

Važno je i da procijenjena vrijednost nekretnine ne bude preniska. Ako je polica osiguranja ugovorena na manji iznos od realne vrijednosti, isplata možda neće biti dovoljna za stvarni opseg obnove. To je čest problem kod starijih polica koje godinama nisu ažurirane.

Kod odabira paketa korisna je i stručna pomoć, osobito kada vlasnik nije siguran treba li mu osnovno osiguranje imovine ili šire pokriće koje uključuje potres kao dodatni rizik. Personalizirano savjetovanje tada može napraviti veliku razliku jer pomaže uskladiti policu s vrstom nekretnine, lokacijom i očekivanim troškovima obnove, kao i s odabirom osiguranja kuće ili stana.

Isplativost se mjeri mogućim gubitkom, a ne samo premijom

Ako bi posljedice potresa ozbiljno narušile vaš budžet, osiguranje od potresa vjerojatno se isplati. Ako bez većih poteškoća možete sami financirati sanaciju konstrukcije, tada je odluka više stvar osobne procjene. No, kod većine vlasnika stana ili kuće potencijalna šteta nadmašuje iznos koji su spremni sami podnijeti.

Zato se stvarna isplativost ne procjenjuje prema tome koliko polica košta u jednoj godini, nego prema tome koliki bi bio trošak u jednom ozbiljnom događaju. Kod zaštite doma, razlika između male godišnje premije i velikog jednokratnog troška često je upravo ono što odlučuje ima li osiguranje smisla.

Ako želite provjeriti koja opcija ima najviše smisla za vašu nekretninu i dobiti pomoć pri odabiru odgovarajuće police za osiguranje imovine, obratite se našem stručnom timu na info@mojeosiguranje.hr ili na 021 77 55 11.

Napomena: naša usluga za vas je u potpunosti besplatna.