021 77 55 11
Totalna šteta na automobilu ne znači uvijek da je vozilo potpuno uništeno ili da se više ne može pokrenuti. U praksi se totalna šteta utvrđuje kada popravak više nije opravdan, siguran ili financijski razuman u odnosu na vrijednost vozila prije prometne nesreće.
Za vlasnika automobila najvažnije je razumjeti tri stvari: kolika je bila tržišna vrijednost vozila prije nezgode, koliki je procijenjeni trošak popravka i kolika je vrijednost ostatka vozila nakon nesreće. Upravo se iz tih elemenata računa naknada štete.
Što znači totalna šteta na vozilu?
Totalna šteta nastaje kada osiguravatelj procijeni da se vozilo ne isplati popravljati ili da se ono više ne može vratiti u sigurno i ispravno stanje. Postoje dvije osnovne vrste.
Ekonomska totalna šteta
Ekonomska totalna šteta najčešći je slučaj. Vozilo se tehnički može popraviti, ali bi trošak popravka, zajedno s povezanim troškovima, bio previsok u odnosu na njegovu tržišnu vrijednost.
Primjerice, automobil prije nesreće vrijedi 8.000 eura, a servis procijeni popravak na 7.500 eura. Kada se uračunaju moguća dodatna oštećenja, cijena dijelova, rad i vrijednost ostatka vozila, osiguravatelj može zaključiti da popravak nije ekonomičan. Tada se šteta tretira kao totalna, iako automobil možda može biti popravljen.
Granica pri kojoj se proglašava ekonomska totalna šteta nije nužno ista kod svih osiguravatelja i svih vrsta osiguranja. Ovisi o procjeni, okolnostima slučaja i uvjetima police.
Tehnička totalna šteta
Tehnička totalna šteta postoji kada se vozilo ne može sigurno popraviti ili bi se popravkom izgubila njegova osnovna sigurnosna svojstva. To se može dogoditi kod težih oštećenja nosive konstrukcije, krova, podvozja, sustava upravljanja ili sigurnosnih elemenata.
Kod tehničke totalne štete automobil često nije pogodan za povratak u promet bez vrlo složenih i neizvjesnih zahvata. U takvoj situaciji nije presudno samo koliko bi popravak koštao, nego i može li vozilo nakon popravka biti sigurno za vožnju.
Kako se utvrđuje vrijednost vozila prije nesreće?
Osnovica za izračun totalne štete jest tržišna vrijednost vozila neposredno prije prometne nesreće. To nije nužno iznos koji ste platili kada ste kupili automobil niti cijena novog vozila iz salona.
Procjenitelj uzima u obzir više podataka:
-
marku, model, godište i izvedbu vozila
-
kilometražu i opće stanje automobila
-
redovito održavanje i servisnu dokumentaciju
-
opremu, primjerice automatski mjenjač, navigaciju, kožna sjedala ili napredne sigurnosne sustave
-
prethodna oštećenja i ranije popravke
-
cijene usporedivih vozila na tržištu
-
stanje guma, limarije, interijera i mehanike.
Dodatna oprema može povećati vrijednost vozila, ali samo ako je stvarno postojala prije nezgode i ako je moguće dokazati njezinu vrijednost. Računi, fotografije, servisna evidencija i dokumentacija o ulaganjima mogu biti korisni ako smatrate da procjena ne prikazuje stvarno stanje automobila.
Izračun totalne štete - osnovna formula
Kod totalne štete najčešće se primjenjuje jednostavna logika:
naknada štete = tržišna vrijednost vozila prije nesreće – vrijednost ostatka vozila
Vrijednost ostatka odnosi se na ono što je od automobila ostalo nakon nesreće: dijelove koji se mogu prodati, motor, mjenjač, kotače, neoštećenu opremu ili mogućnost prodaje vozila radi popravka i daljnje uporabe.
Primjer izračuna u eurima
Pretpostavimo sljedeću situaciju:
-
tržišna vrijednost vozila prije nesreće: 12 000 eura
-
procijenjeni trošak popravka: 10 500 eura
-
procijenjena vrijednost ostatka vozila: 2000 eura
Ako je utvrđena ekonomska totalna šteta, naknada se može izračunati ovako:
12.000 eura – 2.000 eura = 10.000 eura naknade
Vlasnik tada najčešće zadržava oštećeno vozilo i može ga prodati, popraviti vlastitim sredstvima ili iskoristiti za dijelove. Ako ostatak proda za procijenjenih 2.000 eura, ukupno bi raspolagao iznosom od 12.000 eura, odnosno vrijednošću koju je vozilo imalo prije štetnog događaja.
Tko zadržava automobil nakon totalne štete?
Vozilo nakon totalne štete ne prelazi automatski u vlasništvo osiguravatelja. Najčešće vlasnik odlučuje hoće li zadržati ostatak vozila, ali to treba provjeriti u ponudi za naknadu i, kod kaska, u uvjetima police.
Ako vlasnik zadrži automobil, isplata totalne štete obično se umanjuje za procijenjenu vrijednost ostatka. Ako se dogovori da ostatak preuzima osiguravatelj ili njegov ugovorni kupac, naknada može biti drukčije strukturirana.
Prije prihvaćanja ponude korisno je provjeriti:
-
tko je procijenio vrijednost ostatka
-
postoji li konkretan kupac za oštećeno vozilo
-
je li ponuđeni iznos za ostatak realno ostvariv
-
tko organizira preuzimanje i odvoz automobila
-
zadržavate li prometnu dozvolu, ključeve i dokumentaciju do završetka postupka.
Razlika između štete iz obveznog osiguranja i kaska
Kod štete iz obveznog auto osiguranja naknadu tražite od osiguravatelja vozača koji je odgovoran za prometnu nesreću. Ako niste krivi za sudar, cilj je nadoknaditi stvarnu imovinsku štetu na vašem vozilu, uključujući totalnu štetu.
Odgovorni osiguravatelj treba utvrditi osnovanost i visinu zahtjeva te dostaviti obrazloženu ponudu ili utemeljen odgovor. Kod nesporne štete utvrđeni iznos naknade isplaćuje se u propisanim rokovima, najkasnije u roku od 60 dana od zaprimanja odštetnog zahtjeva.
Kod kasko osiguranja svojem osiguravatelju prijavljujete štetu, pod uvjetom da je konkretan rizik ugovoren policom. Kasko može pokrivati sudar koji ste sami prouzročili, nalet na životinju, tuču, požar, krađu ili druge rizike, ali opseg pokrića ovisi o ugovorenim uvjetima.
Kod kaska treba obratiti pozornost na:
-
ugovorenu svotu osiguranja ili način utvrđivanja vrijednosti
-
franšizu, odnosno dio štete koji sami snosite
-
isključenja iz pokrića
-
obvezu prijave štete i rokove
-
pravila o ostatku vozila nakon totalne štete.
Zato pri ugovaranju ili obnovi police nije dovoljno gledati samo najnižu cijenu. Usporedba uvjeta pokrića, limita, asistencije, franšize i postupka obrade štete može biti važnija od male razlike u premiji.
Što ako je ponuđena naknada preniska?
Ako smatrate da je procjena vozila preniska, nemojte se oslanjati samo na usmeni razgovor. Zatražite pisano obrazloženje ponude s podacima o utvrđenoj tržišnoj vrijednosti, izračunu troška popravka i procijenjenoj vrijednosti ostatka vozila.
Zatim prikupite dokaze koji potvrđuju veću vrijednost automobila: oglase usporedivih vozila, račune za nedavno obavljene servise, dokaze o dodatnoj opremi, fotografije vozila prije nesreće i servisnu knjižicu.
Možete podnijeti pisani prigovor osiguravajućem društvu i jasno navesti s kojim se dijelom procjene ne slažete. Ako je spor veći ili je procjena posebno važna, moguće je zatražiti mišljenje neovisnog procjenitelja ili sudskog vještaka. Kod složenijih slučajeva korisna je i stručna pomoć u odštetnom postupku, osobito prije potpisivanja nagodbe.
Česta pitanja o totalnoj šteti na automobilu
Mogu li popraviti auto nakon totalne štete?
Možete, ako zadržite vozilo te ako je popravak tehnički moguć i siguran. Međutim, osiguravatelj obično isplaćuje naknadu prema pravilima totalne štete, a ne puni iznos računa za popravak. Prije popravka provjerite isplativost, dostupnost dijelova i mogućnost urednog prolaska tehničkog pregleda.
Koliko traje isplata totalne štete?
Trajanje ovisi o potpunosti dokumentacije, utvrđivanju odgovornosti i složenosti procjene. Kod štete iz obveznog autoosiguranja osiguravatelj treba dostaviti obrazloženu ponudu ili utemeljen odgovor u roku od 60 dana od primitka odštetnog zahtjeva. Isplata nesporno utvrđenog iznosa slijedi nakon toga, unutar navedenog roka.
Mogu li zadržati vozilo?
U pravilu možete zadržati oštećeni automobil, ali će se iznos naknade najčešće umanjiti za procijenjenu vrijednost ostatka vozila. Prije prihvaćanja ponude provjerite je li vrijednost ostatka realna i postoje li uvjeti povezani s njegovim preuzimanjem ili prodajom.
Ako razmišljate o novoj polici nakon ovakve situacije, korisno je usporediti više opcija za auto osiguranje i kasko osiguranje, ne samo po cijeni nego i po pokrićima, limitima i načinu obrade štete. Za pomoć u odabiru i pronalasku najbolje police za vaše potrebe, javite nam se na info@mojeosiguranje.hr ili na 021 77 55 11.
Napomena: naša usluga za vas je u potpunosti besplatna.
